רוב האנשים יגיעו לגיל שבו יפרשו מעבודתם ויפנו מקום לדור הצעיר. גם כאשר כבר לא נוכל להשתכר בשל גילנו המתקדם, עדיין מגיע לנו לחיות בכבוד. המוצרים הפנסיוניים, שהם תכניות חיסכון ייחודיות, נועדו לאפשר לפורשים לגמלאות להמשיך לקבל קצבה חודשית. בנוסף, במקרה של פטירת המבוטח, תכניות אלו יכולות לספק קצבה חודשית לקרובי המשפחה שלו.
אמנם אף אחד לא רוצה לחשוב על היום שבו ייאלץ לעזוב את מקום עבודתו בגלל גילו או על היום שבו ילך לעולמו וישאיר את משפחתו ללא מפרנס, אך ההבנה שיש לתכנן את העתיד כבר עכשיו היא חשובה. במאמר זה נסקור כמה מוצרים פנסיוניים עיקריים. זוהי רק הקדמה לנושא המורכב, וכדאי להעמיק בו עוד.
קרנות פנסיה
קרנות הפנסיה הן תכניות ביטוח פנסיוני שמבטיחות תשלום חודשי לעצמאיים ולשכירים מהרגע שבו יפרשו לגמלאות ועד לסוף חייהם. בנוסף, ישנן קרנות שמעניקות קצבה חודשית במקרה של נכות לא צפויה, ואחרות שמספקות תשלום חודשי לשאירי המבוטח במקרה של פטירתו. תכניות אלו נקראות פנסיה מקיפה. התשלומים לקרן מתבצעים על ידי המעסיק והמבוטח יחד, אך עבור עצמאיים, התשלומים הם באחריותם בלבד.
קרנות הפנסיה מנוהלות על ידי חברות מנהלות ששומרות על נכסי העמיתים. מטרת הקרנות היא לספק ביטחון כלכלי במצבים שבהם המבוטחים לא יוכלו לעבוד עוד, בין אם בשל זקנה, נכות או פטירה. קיימים סוגים שונים של קרנות פנסיה בישראל, כולל הקרנות הוותיקות הגרעיניות, הקרנות הוותיקות המאוזנות והקרנות החדשות.
ביטוחי מנהלים
ביטוח מנהלים הוא תכנית ביטוח חיים לשכירים, המהווה אלטרנטיבה לביטוח הפנסיוני. תשלום הפרמיה החודשי מחושב כאחוז מהשכר החודשי של העובד. ביטוח זה כולל שלושה רכיבים עיקריים: הפרשה מצד המעסיק לפיצויי פיטורים, הפרשה מצד המעסיק לתגמולים, והפרשה מצד העובד. לעיתים נוספים גם תשלומים עבור ביטוח אובדן כושר עבודה, שמשולמים על ידי המעסיק, העובד, או שניהם.
ביטוח מנהלים מקנה לקרובי המבוטח תשלום במקרה של פטירה. ישנם מספר מסלולים של ביטוחי מנהלים שניתן לבחור מהם בהתאם להעדפות המבוטח, כמו מסלול הוני ומסלול קצבה.