הבריאות שלנו היא אחד הדברים היקרים ביותר בחיינו, אך לעיתים קרובות אנו נוטים לקבל אותה כמובנת מאליה. התפיסה הזו משתנה באופן מיידי כשאנו נתקלים במחלה או פציעה. הטיפולים הרפואיים שאנו עלולים להזדקק להם והמצב הסיעודי האפשרי בו נצטרך סיוע לביצוע פעולות יומיומיות כמו רחצה או אכילה, עלולים להוביל להוצאות כספיות כבדות.
אמנם לא ניתן למנוע כל מחלה או תאונה, אך ניתן לדאוג לביטוח בריאות או ביטוח סיעודי. סוגי הביטוחים הללו מספקים הגנה מפני הוצאות עתידיות כבדות. במאמר זה נרחיב על סוגי הביטוחים השונים ונדון בחשיבותם.
### ביטוחי בריאות
בישראל, ביטוחי הבריאות ניתנים בשלושה רבדים:
1. **ביטוח בריאות ממלכתי** – כל אזרח ישראלי משלם מדי חודש מס בריאות שמגן עליו מפני נזקים בריאותיים אפשריים. עם זאת, ביטוח זה לא מעניק כיסוי מלא וישנן תרופות וטיפולים שאינם כלולים בסל הבריאות.
2. **ביטוח משלים** – מסופק על ידי קופות החולים ומציע מגוון מסלולים בהתאם לצורך, לרצון או ליכולת הכלכלית של המבוטח. הביטוחים המשלימים מכסים הוצאות רפואיות נוספות שלא כלולות בביטוח הממלכתי וייעוצים עם רופאים של הקופה או בשיתוף פעולה עם השב"ן.
3. **ביטוח פרטי** – מסופק על ידי חברות הביטוח ומשווק על ידי בעל רישיון בהתאם לחוק ומציע מגוון רחב של מסלולים. הביטוח הפרטי יכול לשמש כרובד שני אם המבוטח לא רכש ביטוח משלים, אך לרוב הוא נחשב כרובד שלישי. הביטוחים הפרטיים כוללים כיסויים רחבים יותר ומשתנים בהתאם לצורך וליכולת של המבוטח.
הביטוחים הפרטיים מציעים כיסויים בשני סוגי תשלומים עיקריים: שיפוי ופיצוי. שיפוי הוא תשלום עבור הוצאות רפואיות בלבד, בעוד שפיצוי הוא תשלום שלאו דווקא מיועד לכיסוי הוצאות רפואיות.
### ביטוחי סיעוד
ביטוחי סיעוד בישראל ניתנים גם הם בשלושה רבדים:
1. **ביטוח לאומי** – מספק תמיכה בסיסית לחולים סיעודיים כמו שירותי כביסה, התקנת לחצן מצוקה, טיפול במרכזי יום לקשיש ועוד.
2. **ביטוח משלים** – מסופק על ידי קופות החולים ומעניק כיסוי נרחב יותר מאשר הביטוח הלאומי, כולל כיסוי למי שאינו מתגורר בביתו או מי שמקבל גמלה כנכה.
3. **ביטוח פרטי** – מסופק על ידי חברות הביטוח ומציע מגוון מסלולים, כולל כיסויים אישיים בהתאם לצרכי המבוטח ויכולתו הכלכלית. הביטוח הפרטי מעניק כיסוי רחב יותר לחולים סיעודיים, כולל אלו המאושפזים או המתגוררים בבתי אבות.
ביטוח זה הוא מסוג "פיצוי " – כך שלא משנה אם יש עוד כיסויים ביטוחיים בעת תביעה מקבלים פיצוי מכולם
להבדיל מפוליסות מסוג " שיפוי"
פוליסות "פיצוי ":
ביטוח חיים – פיצוי למקרה פטירה מכל סיבה למעט התאבדות בשנה הראשונה או רצח על ידי אחד המוטבים .
הצורך בביטוח זה לרוב ב 2 מקרים עיקריים :
א. ביטוח חיים למשכנתא – שם הבנק מחייב את הלווים בביטוח חיים כדי להבטיח את סילוק ההלוואה גם במקרה פטירה של אחד מהלווים ואז חברת הביטוח תשלם לבנק .
ב. כאשר יש בני משפחה נתמכים במשכורת ההורים לדוגמא: ילדים קטנים אשר אינם יכולים לצאת לעבוד לפרנסתם וחלילה יכולים להיפגע גם כלכלית במקרה פטירה של אחד ההורים.
ביטוח מחלות קשות – פוליסה זו גם היא מסוג "פיצוי" ומאוד דומה בעניין הצורך לביטוח חיים.
כיסוי זה מאוד נתבע ומציל משפחות מקריסה כלכלית ואסביר :
כאשר אחד מבני המשפחה קיבל מחלה קשה כלשהיא , אם מדובר באחד מההורים אז לא רק שאותו אדם לא עובד כי הוא חולה אלא גם בני הזוג בקושי עובדים ואז הכלכלה של הבית נפגעת כיוון שיש הוצאות קבועות לדוגמא , שכירות, משכנתא, גנים , קניות וכו' .
כאשר אחד הילדים חולה במחלה קשה , שם זה כבר סיפור אחר ששני ההורים טרודים העבודה שלהם נפגעת משמעותית וכך גם יכולת ההכנסה , שלא נדבר גם על שינויים בבית שצריך לעשות לעיתים כדי שלאותו חולה יהיה יותר נגישות .
ולכן המלצה שלי תמיד לילדים לרכוש סכום ביטוח מוכפל מההורים כיד להבטיח יציבות כלכלית גם בתקופה קשה לא עלינו .
ביטוח תאונות אישיות – פוליסה זו הינה גם פוליסה מסוג "פיצוי" מכסה מקרה ביטוח בכל מקום בעולם ב 6 סעיפים כדלקמן :
א. מקרה מוות מתאונה
ב. מקרה נכות צמיתה מתאונה
ג. שברים מתאונה
ד. כוויות מתאונה ( מדרגה שניה ומעלה ולפחות 4.5% משטח הגוף)
ה. סיעוד מתאונה
ו . פיצוי בגין ימי אשפוז מתאונה ( מהיום ה 3 לאשפוז ועד חצי שנת אשפוז )
הערה : פוליסה זו משווקת במתכון חדש מפוליסות שהיו עד לפני כ 3 שנים
נכות תעסוקתית : נספח שניתן להוסיף על כיסוי תאונות אישיות המהווה כיסוי למקרה אובדן כושר עבודה מתאונה
להבדיל מפוליסת אובדן כושר עבודה רגילה ( ארחיב בהמשך על פוליסה אובדן כושר רגילה ) פה כבר לאחר 14 ימי המתנה מקבלים "פיצוי כספי ".
סיכום: ביטוחי בריאות וסיעוד הם חשובים ביותר להגנה מפני הוצאות עתידיות כבדות ולשמירה על איכות החיים בעתות מחלה או מצב סיעודי. הכיסוי המלא ניתן על ידי שילוב של ביטוחים ממלכתיים, משלימים ופרטיים, בהתאם לצרכים האישיים של כל אחד ואחד.